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買車險 “足額”最劃算

2010-06-11 13:57:50

來源:人民網-江南時報 作者:史麗萍

  目前,在所有財產保險中,車險應該是市民接觸最多的財產險之一。車損險作為財產險的一種,保險公司遵循的賠償原則是“補償性原則”,即賠償數額不能超過財物的實際價值。也就是說,如果該財物的實際價值是10萬元,即使為其投保了20萬元的保額,一旦發生損失,保戶最多能從保險公司獲得10萬元的保險賠償,而另外10萬元保額的保費相當于白浪費。

  

  目前,在所有財產保險中,車險應該是市民接觸最多的財產險之一。車損險作為財產險的一種,保險公司遵循的賠償原則是“補償性原則”,即賠償數額不能超過財物的實際價值。也就是說,如果該財物的實際價值是10萬元,即使為其投保了20萬元的保額,一旦發生損失,保戶最多能從保險公司獲得10萬元的保險賠償,而另外10萬元保額的保費相當于白浪費。

  通常保險公司會依據各類汽車市場價格變化,以季度或半年為期限,按照它們的全國統一零售價調整各類車輛的車損險保額。一般情況下,可以參考以下三種方式之一確定車險的保險金額。

  方案一:投新車購置價

  保險公司所說的“新車購置價”,是指保險合同簽訂地購置與被保險機動車同類型新車(含車輛購置稅)的價格,而非許多保戶所理解的自己買車時的新車購置價,這種投保方式一般被認為是“足額投保”,當車輛發生部分損失時,保險公司在理賠時,將按實際損失進行足額賠償,但當車輛發生全部毀損時,保險公司只按車輛的實際價值(折舊后的值)賠償。

  以新車價是20萬元為例,但在駕駛了兩年后,市場上同類型的車已降價至16萬元,也就是說,投保時的新車購置價是16萬元,投保16萬元的車損險,不考慮費率優惠,保費為2444元。假如在一年的保險期內,發生一起車輛部分損失的保險事故,車輛的修復費用共為2000元,如果不考慮免賠率、事故責任比例的情況下,保險公司將按2000元全額賠償。

  但如果在一年保險期內,不幸發生了比較嚴重的車損事故,車輛幾乎全部毀損,假設當時車折舊后的實際價值已不足16萬元,只有13.7萬元(折舊金額=保險事故發生時的新車購置價×被保險機動車已使用月數×0.6%),如果不考慮免賠率、事故責任比例以及車輛殘值的影響,保險公司最多只賠償13.7萬元。

  方案二:按實際價值投保

  車損險另一種確定保額的方式是按投保時車輛的實際價值確定。實際價值是指新車購置價減去折舊金額后的價格。這種投保方式一般被認為是“不足額投保”。在車輛發生部分損失時,保險公司只能按實際價值與新車價格之比,按比例賠償。也就是說萬一修車需要更換新零部件,保險公司就只能參考該零部件的折舊價值,賠償給車主一部分修理費用。

  仍以上文的車為例,假設車第三年續保時,折舊后的實際價值只有136960元,據此投保13.7萬的車損險,保費則降低至2165.7元,比按16萬投保省了278.3元保費。

  但在保險期內,同樣發生部分損失事故,假設修車費仍為2000元,同樣不考慮免賠率、事故責任比例,保險公司則將按“保額與投保時新車購置價的比例”進行賠付,即2000元×(13.7萬元/16萬元),該車主則可獲得1712.5元賠償,比按16萬元投保少獲賠287.5元。但如果發生全車毀損的嚴重事故,同樣不考慮免賠率、事故責任比例以及車輛殘值的影響,可獲得13.7萬元的賠償。

  方案三:按協商價定保額

  目前,大多險種條款都規定,可由投保人和保險人根據實際情況,通過協商的方式確定保額。但在理賠中,保險公司則將按照“保額和新車購置價的比例”來確定賠償比例,最高不超過車輛的實際價值。

  假如上文中的車主和保險公司協商確定了10萬元的車險保額,保費為1718元,在發生保險事故賠付時,保險公司將按62.5%(10萬/16萬)比例進行賠償,最高不超過車輛的實際價值13.7萬元。也就是說,即使將保額確定為20萬元,最高也只能獲得13.7萬元的賠償。

  建議:足額投保最合算

  綜上所述,通過對三種保額確定方式比較,按新車購置價確定保額最為合算。如方案二雖然比方案一省下了278.3元的保費,但由于在發生部分損失時只能按比例賠付,車主將不得不自掏部分修車費用,同樣,方案三中按10萬元進行“不足額的投保”,同樣面臨著這個問題。而對于大多數車主來說,發生小碰小撞部分車損的幾率會更大。



   
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